住院保险：让住院费不再昂贵

一、住院津贴的作用

住院保险从补偿的角度来看，主要有费用报销型和津贴给付型；从产品形态的角度来看，有主险和附加险两种。

据了解，费用报销型保险类似于社会医疗保险，需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，按照比例赔付。津贴型住院保险一般不需要被保险人提供发票原件，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付，这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。

二、如何选择住院保险？

专家建议，如果只是需要住院医疗险，可以购买作为主险单独销售的住院医疗险，但是大多数保险公司的住院医疗险以附加险形式存在。也就是说，在购买意外险的同时，保险范围中即包括了住院津贴。所以，消费者可以购买意外险，在购买了住院津贴的同时，扩大了保障范围，增加了风险的防范措施。

三、续保是保证

由于住院医疗保险一般都是一年期，“续保”问题应该引起重视。作为一年期的住院医疗险，有一些客户交着交着就不再续保，若过了60天宽限期，那等待期就要重新计算，等待期通常为30天，若在这期间出险，就会很遗憾了。据介绍，许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，假设客户上年发生理赔，下年续保时保险公司会重新衡量它的风险，就有可能要求加收保费，或者除外疾病，甚至拒保，但是有保证续保功能的住院医疗险就不用担心这个问题了。

如果投保人购买多份费用补偿型医疗险，不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。