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买重疾保险之前我不知道有没有问题
- 来源：社保查询网 2025-06-07
有人说买香港保险好，也有人说不要去香港买保险，有陷阱。其实，从每个人对于产品的需求不同，导致不同的看法。但是，这里小编整理了相关香港重疾险的优势和风险，让大家提前有个认知。
当我们在说大陆人买的香港保险的时候，并不是泛指所有香港保险，比如香港的意外险，就并不比国内的便宜。一般大陆人去香港买的，大部分都是长期的、带分红功能的保险。其中最典型的就是终身重疾险，买重疾险的以年轻高级白领为主。
不是几倍几十倍的差距，大家根本不会有那么大的动力专程去香港买保险的。同时由于终身重疾的功能可以覆盖重疾赔偿、死亡赔偿甚至储蓄养老，很多人每年会买几千、几万美金，数额越大就越会体现香港和内地保险的差别。
业内人士分析认为,香港保险之所以这么有吸引力,原因在于其行业历史悠久,制度及服务更完善,保险保障的范围更广,同等保额资费更便宜等。据了解,目前香港的合法保险公司总数达到158家,保险中介人超过8万,有“保险公司多过米店”的说法。它们提供种类繁多的保险和风险管理服务,部分产品在保障范围和费率上的确较内地产品有优势。
1、分红存变数
香港重疾险和内地重疾险一共显著区别就是重疾险有分红，香港重疾险除了提供保险责任外，还可享受分红收益。目前香港重疾险的分红以每年3%的利率增长，不过要注意的是这个并非是保证型分红，分红收益是没有保障的。所以下次保险代理人再忽悠你，你可以直接怼回去!
2、法律风险
由于很多朋友并非亲自过港投保，要嘛是通过代理机构，甚至有人买的是“地下保单”，法律风险不容忽视。按照规定，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险，处于灰色地带。客户赴港后，必须由香港持牌的经济公司或香港保险公司的代理人协助完成签单，若通过国内第三方理财机构推荐，是无法完成签单流程的。
3、理赔风险
香港重疾险最不容易忽视的风险和陷阱就是理赔，有很多人宣称香港保险核保严格、理赔宽松，其实并非如此，而且理赔是最容易出问题的环节。一方面理赔手续复杂，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，如果在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。否则，需自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难，这种情况常见于重疾险和医疗险。
4、合同保护风险
赴港买重疾险，是与当地保险公司签订保险合同，若无特别约定，保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。内地居民买香港重疾险，若发生纠纷，必须在港找律师维权。
综上所述，香港重疾险好还是内地的好，各有优势吧。只是大家在买保险的时候，需要三思。
重疾保险种类不少，大致可以归纳为三类：身故赔保额定期返保费重疾险、消费型重疾险、返还型重疾险。到底哪一种类才是最适合自己的呢？这是很多人比较纠结的问题，今天我们就来聊聊这方面的知识。
为了方便大家更好的理解，我们举个例子来介绍这三种类型的重疾险。
30岁的慧先生投保重疾险50万保额，20年缴费，保障至终身。三种类型重疾险保障如下：
消费型重疾险：有轻症、重疾保障责任，无身故责任，无保费返还，预估保费7600元；
身故赔保额重疾险：有轻症、重疾保障责任，有身故责任，无保费返还，预估保费10900元；
返还型重疾险：有轻症、重疾保障责任，有身故责任，有保费返还，预估保费13000元；
从上述我们可以看出，同一个人投保重疾险，购买条件一样，在补偿50万的情况下，消费型重疾险保费最低，身故赔保额重疾险次之，返还型重疾险保费最高。
返还型重疾保险怎么样
很多消费者就想了，虽然返还型重疾险保费高，但是最后能返还呀，我并不吃亏！但真的不吃亏吗？而事实上真相却是这样：返还型重疾险实际情况是你多花出一大部分的钱储蓄在保险公司，然后保险公司会拿你的钱去投资，然后把总收益中你的保费还给你，剩下的则是保险公司的收益了。虽然表面上看是我们把保费拿回来了，但实则是把多数的收益让利给了保险公司。
要知道我们在预算有限的情况下，重疾险的保额是我们优先考虑的问题，高保额可以在风险来临时更好的抵御风险，解决经济上的问题，这也是我们配置重疾保险的初衷。所以返还型重疾保险比较预算比较充足的家庭，一般预算不是很充分的家庭最好优先配置消费型重疾险，当然搭配身故赔保额重疾险投保，也是很正确的重疾险购买方式。
重疾保险种类多，该怎么配置
一个产品的出现总有它适合的投保人群，所以任何产品都没有绝对的好与坏，只有合适与不合适。
消费型重疾险：本身责任简单实用，除去冗杂，回归本真，适合刚毕业不久的年轻人、普通的工薪家庭、预算暂时不充足的家庭以及需要提升保额的人群投保；
身故返保额重疾险：含有终身寿险责任，与重疾保障只能赔付其中一个，赔付是确定的，保费相对消费型重疾险要高出30%-50%左右。适合预算充足的家庭以及购买重疾险保额超过50万的人群投保；
返还型重疾险：同样带有终身寿险的责任，重疾与寿险只赔其一，在70岁或80岁返还保费，保费大概是消费型重疾险的两倍。适合在满足保额的前提下预算较为充足的家庭投保。
以上即是关于重疾保险的相关介绍，任何人群在购买重疾保险的时候都建议要把保额做到第一位，保额才是最关键的，其次才是考虑是否要加身故责任，是否要加保费返还保障等次要的因素，切记不可“因小失大”。如有任何保险方面的需求，都可以在线咨询慧择网专业的保险顾问，他们会为您提供一对一的保险咨询服务。