大病保险分年交还是一次交？

网友提问：

一次交费的重大疾病保险的回报率是一条大下滑线，分年交费的重大疾病保险是什么样呢？是不是也是这样？

解答：

一次性交费（趸交费）同分年交费的重大疾病保险的回报率基本一样，都是一条大下滑线，但在细微之处二者又有不同。

例如30岁的小王，希望患病时一次性得到10万元，一次性交费是2．9万元，假设分年交费分20年，每年交费就是约2200元。

小王分20年交费，如果在保险后一年时患病，回报率约为4445．45％；第二年患病，回报率约为526．051％；第三年患病，回报率约为218．01％；第四年患病，回报率约为126．67％。

将分20年交费的保险回报率与一次性交费保险的回报率都绘成曲线图，可见下图。

我们可以看出，一次性交费同分年交费的回报率随时间变化的特点基本一样，都是大下滑线，但具体不同。早期，年交费保险的回报率会非常高，趸交费的回报率则低很多。之后，则都不再很高趋于相同。随着时间的推移，二者逐渐接近并相交，之后，年交费保险的回报率会低于一次性交费保险的回报率。

对策：买终身的重大疾病保险，如果寻求保障的重点在早期，买年交费保险最为合适，因为早期年交费的保险比一次性交费的保险回报率高许多；如果寻求保障的重点在后期，买一次性交费的保险更为合适，因为越往后一次性交费的保险比年交费的保险回报率更要高一点。